Visa i Mastercard su američka tehnologija, može li Vašington iznenada da „isključi“ Evropu?

Oro Lalk iz Francuske, jedna od vodećih figura Evropskog parlamenta za finansijske usluge, nedavno je izrazila strah da bi Vašington mogao iznenada da „isključi“ Evropu. Evropa mora da izgradi alternativu, „Airbus platnih sistema“, rekla je ona.

Američka dominacija globalnim plaćanjima nije slučajna: razvila se oko privatnih kartičnih mreža koje podržavaju moćne banke i veliko, ujedinjeno domaće tržište, ukazuje u analizi Padrejg Nolan, saradnik u Tech Policy Program pri Centru za analizu evropske politike i izvršni direktor (COO) ETPPA, uticajne evropske fintek asocijacije.

Taj model je nagrađivao razmere: kada su američke kartične mreže postale sveprisutne kod kuće, lako su se proširile i u inostranstvu.

Trgovci su pratili turiste, banke su pratile trgovce, a digitalni novčanici su pratili pametne telefone. Danas se veliki deo svetske maloprodaje oslanja na infrastrukturu sa sedištem u SAD. Najnoviji podaci Evropske centralne banke pokazuju da su američke kartice obradile oko 61 odsto kartičnih transakcija u evrozoni 2022. godine.

Iako borba oko kreditnih kartica možda ne puni naslovne strane kao transatlantski sporovi oko veštačke inteligencije i klaud računarstva, ona je važna.

Plaćanja su evoluirala od jednostavne „instalacije“ u složen digitalni ekosistem. A za razliku od AI ili klauda, zavisnost Evrope od američkih kreditnih kartica ne odražava američku tehnološku nadmoć.

Evropski kontinent je zapravo ispred u digitalnim finansijama kada je reč o omogućavanju jeftinih, trenutnih plaćanja.

Tokom protekle decenije otvorio je tržište konkurenciji iz fintek sektora, dok je istovremeno jačao bezbednost i zaštitu potrošača kroz reforme poput PSD2 i regulative o instant plaćanjima.

Sada EU ažurira svoj pravilnik o plaćanjima novim pravilima radi harmonizacije platnih usluga i jačanja sprečavanja prevara.

Rezultat je jedan od najnaprednijih sistema maloprodajnog bankarstva na svetu: mobilno orijentisan, jeftin i sve više instant.

Više od 400 miliona Evropljana već može da prebacuje novac direktno sa jednog bankovnog računa na drugi putem Pay by Bank plaćanja, koja se obavljaju kroz pouzdane bankarske aplikacije i idu pravo trgovcu. Bez kartica, bez posrednika i sve za nekoliko sekundi.

Ono što i dalje nedostaje jeste usvajanje. Evropa nije uspela da Pay by Bank učini podrazumevanim načinom plaćanja – i to je ono što mora da se promeni.

Pay by Bank funkcioniše glatko onlajn, ali mnogo slabije na fizičkim kasama. Iskustva se znatno razlikuju od zemlje do zemlje unutar Evropske unije.

Platni terminali i standardi i dalje su podrazumevano podešeni na kartice. Rezultat je poznat potrošačima: svakodnevne kupovine se i dalje uglavnom obavljaju preko neevropskih šema, iako Evropa već poseduje infrastrukturu za efikasnu panevropsku alternativu plaćanja.

Izazov nije u izgradnji jednog evropskog „šampiona“. Izazov je u dovršavanju onoga što već postoji. Evropa praktično već ima de facto panevropsku platnu infrastrukturu: interoperabilnu, zasnovanu na bankama i prisutnu širom Evrope.

Ono što joj nedostaje jeste političko usklađivanje kako bi sistem funkcionisao svuda gde ljudi plaćaju, naročito u prodavnicama. Regulatorni okvir ne ide dovoljno daleko u postavljanju minimalnih standarda za besprekorno funkcionisanje, i onlajn i na fizičkim prodajnim mestima.

Ostale zemlje su brzo napredovale u pretvaranju instant bankovnih transfera u svakodnevna plaćanja. Indija je to učinila kroz Unified Payments Interface (UPI), koji sada obrađuje oko 83 odsto digitalnog platnog prometa u Indiji.

Brazil je sledio sa Pix, čiji je brz uspeh izazvao tvrdnje iz Vašingtona da nepošteno stavlja američke kompanije kreditnih kartica u nepovoljan položaj.

U oba slučaja, instant transferi su upareni sa zajedničkim standardima koji ih čine lakim za korišćenje na kasi, onlajn i u prodavnicama — upravo u okruženjima u kojima američke kartične mreže istorijski dominiraju.

Velika Britanija je odabrala pragmatičan srednji put. Nije pokušavala da replicira američki model privatne dominacije, ali ni da stane na nivo EU-stila dozvola.

Umesto toga, Pay by Bank je tretirala kao ključnu ekonomsku infrastrukturu, usklađujući otvoreno bankarstvo sa stvarnom prihvaćenošću kod trgovaca, a ne samo kao pravno pravo na papiru. U okviru svoje National Payments Vision, Velika Britanija eksplicitno gura plaćanja sa računa na račun ka univerzalnosti kako bi direktno konkurisala karticama i digitalnim novčanicima.

Za neke u evropskoj političkoj debati, digitalni evro Evropske centralne banke izgleda kao rešenje. Međutim, ta debata nije zamena za akciju danas.

Digitalni evro će zahtevati godine da se izgradi, testira i primeni, uz značajna javna ulaganja. Pay by Bank već postoji, već funkcioniše i povezuje više od 400 miliona evropskih bankovnih računa. On je privatni, skalabilni i evropski sistem.

Evropski privatni sektor takođe testira alternative. Inicijative poput European Payments Initiative’s Wero i EuroPA alijanse odražavaju rastuće prepoznavanje potrebe Evrope za domaćim platnim opcijama, razvijenim kroz saradnju banaka i šema.

Momenat je realan, ali postoje strukturalna ograničenja. Wero i druge bankovne šeme oblikovane su nacionalnim bankarskim interesima, što komplikuje panevropsku skalabilnost. EuroPA alijansa se oslanja na dobrovoljnu interoperabilnost između domaćih sistema, sa ograničenjima u odsustvu zajedničkih standarda ili mehanizama za sprovođenje.

Industrija plaćanja se brzo menja. Kako autonomni AI agenti sve više donose odluke o kupovini i plaćanju u ime korisnika, izbor platne infrastrukture prelazi sa ljudi na softverske podrazumevane postavke. Te podrazumevane postavke već se dizajniraju oko novčanika, kartičnih mreža i sve stabilnijih stablecoinova sa sedištem u SAD i Aziji, koji se grade za onlajn trgovinu, prekogranična poravnanja i programabilna plaćanja. Ako Evropa okleva, ovi instrumenti rizikuju da postanu ugrađeni temelji sledeće generacije digitalne trgovine, zaključavajući kontrolu izvan Evrope.

To čini skoro-finalni Payment Services Regulation trenutkom odluke za kontinent. On može zatvoriti preostale praznine i osigurati da Pay by Bank funkcioniše podjednako dobro u maloj prodavnici kao i onlajn. Ili može ostaviti Evropu sa svetski vrhunskom bankarskom infrastrukturom koja i dalje zavisi od uvozne platne infrastrukture.

SAD su izgradile globalnu platnu moć tako što su rano donosile odlučne odluke i omogućile razmeri da učine ostatak. Evropa je pokušala da integriše plaćanja u konkurentnom tržištu zasnovanom na pravilima, ali sistem još nije u potpunosti upotrebljiv. To je pravi transatlantski raskorak.